COVID-19 : le FRV à la rescousse
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16 Décembre 2020En planification financière personnelle, on identifie 5 phases de vie :
Comme vous pouvez le constater, nous ne précisons aucun âge pour ces 5 phases, puisque chacun a son propre parcours. Mais on peut probablement affirmer que, comme la plupart des gens, vous aspirez à atteindre la phase 4, l’indépendance financière. Pour y parvenir, vous avez des choix à faire quant à l’allocation de vos revenus.
Une question de priorités et de choix
Il faut d’abord voir à vos besoins de base. Bien sûr, se loger, se nourrir et se vêtir sont des besoins essentiels, mais il y a d’autres impératifs :
Si les besoins en assurance invalidité et en assurance vie sont cruciaux, il est tout aussi crucial d’évaluer ces besoins pour obtenir le bon niveau de protection.
Ensuite, il faut faire des choix. Pour arriver à l’indépendance financière, pourrez-vous maintenir vos habitudes de consommation actuelles, ou devrez-vous réduire vos dépenses? Comment répartir votre argent entre consommation et épargne? Résoudre cette énigme vous permettra de trouver le juste équilibre. Rien n’étant linéaire, la proportion variera au cours de votre vie active. L’important, c’est d’avoir un plan qui se tient et de le revoir périodiquement, car votre situation et vos objectifs peuvent changer.
Dépenser selon vos moyens
Même si le logement, la nourriture et les vêtements font partie des besoins essentiels, ils peuvent entraîner des excès coûteux en bout de ligne. Prenons l’exemple de Guillaume et Sarah. Le couple dans la jeune trentaine vient d’acheter sa première maison. Nos amoureux ont fait leurs calculs selon leur situation actuelle et non selon leurs projets à venir… En effet, ils envisagent fonder une famille très bientôt et veulent deux enfants d’âge rapproché. Cela entraînera une baisse de revenus (congés parentaux) et une augmentation des dépenses. Ils devront aussi réévaluer leurs besoins en assurance. Et puis, peut-être voudront-ils commencer à contribuer le maximum à un REEE dès la naissance des enfants? S’ils avaient tenu compte de tout ça, ils auraient peut-être envisagé un autre quartier, où le prix des maisons est plus bas.
Leurs nouveaux voisins, François et Nathalie (mi-quarantaine), ont aménagé depuis peu dans la grande maison d’à côté. C’est leur deuxième maison, celle de leurs rêves. Pour l’instant, ils ignorent l’impact que cet achat pourrait avoir sur l’âge de leur retraite. Ils n’y ont pas pensé avant.
Et l’épargne?
Si vous épargnez en vue d’un objectif à court terme, tel l’achat de biens durables (meubles, téléviseur dernier cri) ou des vacances, ce n’est pas vraiment de l’épargne mais plutôt une dépense de consommation.
En ce qui concerne l’épargne pour la retraite, les options sont nombreuses : régimes de retraite d’employeur (parfois l’adhésion est obligatoire), REER, CELI, placements non enregistrés. Laquelle choisir? Souvent, une combinaison d’options est préférable, mais laquelle? N’oubliez pas non plus que si vous optez pour une solution élaborée sur la base d’hypothèses raisonnables et de la fiscalité en vigueur aujourd’hui, il faudra la revoir périodiquement car ces hypothèses et votre situation peuvent changer.
La retraite
Une fois à la retraite, plusieurs pourraient croire que les dés sont jetés, que la planification est terminée. Après tout, on ne peut pas retourner en arrière! Pourtant, encore une fois, la planification financière est importante. En effet, il pourrait être possible d’adopter une stratégie qui aidera à faire durer le pactole durement accumulé. Il pourrait aussi être avantageux, selon la situation, de reporter le début des versements des prestations gouvernementales (RRQ et PSV), puisqu’elles sont majorées d’un certain pourcentage pour chaque mois de report. De plus, lorsque le capital de retraite est accumulé dans divers comptes (CRI, REER, CELI, non enregistré), la planification des retraits peut être optimisée.
Peu importe où vous en êtes dans le grand cycle de votre vie financière, un planificateur financier peut vous aider à planifier les prochaines étapes!
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